Konsolideret lov om forsoning af omnibusbudgettet - (COBRA)

Indhold

• Sådan fungerer COBRA
• Tilmelding efter valgperioden
• Når betaling forfalder
• Få oplysninger om COBRA-dækning
• COBRA og loven om overkommelig pleje
• Andre muligheder for dækning af sundhedsforsikring

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) giver visse ansatte, ægtefæller, tidligere ægtefæller, børn og pensionister, der mister deres sundhedsmæssige fordele mulighed for at fortsætte de sundhedsmæssige fordele, der leveres i deres gruppesundhedsplan i begrænsede perioder til gruppepriser. Kvalificering er underlagt visse omstændigheder, såsom frivilligt eller ufrivilligt tab af job, reduktion i arbejdstiden, overgang mellem job, død, skilsmisse og andre livshændelser. COBRA-dækningen varer typisk i 18 måneder, selvom den i nogle tilfælde kan udvides endnu længere.

Sådan fungerer COBRA

Gruppesundhedsplaner, der dækker 20 eller flere ansatte, er forpligtet til at give COBRA-fordele. I mindst 40 stater er der mini-Cobra-lignende love, der gælder for mindre virksomheder, normalt dem med 2-19 arbejdstagere.

Arbejdsgivere behøver ikke betale for den tidligere medarbejders sundhedsforsikringspræmie under COBRA.

Medarbejderen er ansvarlig for den månedlige præmiebetaling med op til 102% af omkostningerne til planen.

Hos mange virksomheder subsidieres sundhedsforsikring af arbejdsgiveren. Det betyder, at ansatte ikke betaler det fulde beløb for planens omkostninger, men kun en del, eller i nogle tilfælde betaler ansatte overhovedet ikke for forsikringspræmierne. Så COBRA-betalinger kan være ganske dyre sammenlignet med den dækning, som arbejdstagere modtager gennem deres arbejdsgiver, mens de stadig er ansat.

Fordelen ved at bevare, at du har et identisk forsikringsniveau, mens du søger efter ny beskæftigelse eller bestemmer de næste trin - du behøver ikke at skifte læge, og omkostningerne til dine recept vil også forblive de samme.

Hvis du er berettiget til COBRA-fordele, skal din arbejdsgiver underrette sundhedsforsikringsselskabet om begivenheden, da den kvalificerer dig til dækning. Du har 60 dage til at beslutte, om du vil tilmelde dig COBRA-dækning. Du tilmeldes ikke automatisk.

Tilmelding efter valgperioden

Selv hvis du giver afkald på COBRA-dækning i valgperioden, skal du senere have tilladelse til at tilbagekalde din fritagelse for dækning og vælge fortsat dækning, så længe du gør det i valgperioden. Derefter behøver planen kun give fortsat dækning fra den dato, hvor du ophæver undtagelsen.

Når betaling forfalder

Når du har tilmeldt dig dækningen, forfalder din første betaling ikke med det samme, men skal foretages inden for 45 dage efter Cobra-valget. Alle efterfølgende månedlige betalinger har en afdragsfri periode og forfalder først 30 dage efter forfaldsdagen.

Dette er fordelagtigt - hvis du tror, ​​at du potentielt vil få et nyt job med forsikringsdækning, før en regning forfalder, kan du udsætte betalingen indtil sidste øjeblik med den viden, at din dækning er tilbagevirkende kraft.

Få oplysninger om COBRA-dækning

Hvis du har brug for yderligere oplysninger om dine rettigheder i henhold til en privat sektor, skal du besøge Employee Benefit Security Administration (EBSA) eller ringe gratis 1-866-444-3272.

Centers for Medicare and Medicaid Services tilbyder information om COBRA-bestemmelser til ansatte i den offentlige sektor.

Kontakt dit statslige arbejdsministerium, hvis du arbejder for en arbejdsgiver med mindre end 20 arbejdstagere og har spørgsmål om mini-Cobra-regler.

COBRA og loven om overkommelig pleje

Overgangen til loven om overkommelig pleje (ACA) har på nogle måder formindsket COBRA's betydning. Dette skyldes, at ACA giver en relativt let måde for enkeltpersoner at købe sundhedsforsikring. Det er muligt, at det er billigere at købe forsikring gennem din stats marked for sundhedsvæsen, end at holde sig til din arbejdsgiverbaserede sundhedsforsikring.

Før ACA var COBRA også en vigtig fordel, fordi det garanterede kontinuerlig pleje - denne faktor var vigtig for mennesker med allerede eksisterende forhold, der kæmpede for at finde forsikringsdækning. I henhold til ACA kan ingen afvises eller opkræves mere for en sundhedsforsikring på grund af deres helbred. Derudover kan præmier til seniorer ikke være mere end tre gange så meget som for unge voksne.

Her er nogle af de faktorer, du skal huske på, når du afgør, om du vil tilmelde dig COBRA eller købe en plan under ACA:

Koste: Som nævnt ovenfor er det muligt, at dækningen i dit område kan være billigere under ACA. De nylige handlinger fra den føderale regering har imidlertid ført til øgede omkostninger til ACA-forsikringsmuligheder, der tilbydes gennem børserne. Fjernelsen af ​​mandatet for enkeltpersoner til at have forsikringsdækning og udvidelsen af ​​mulighederne for stater til at tilbyde kortvarige planer, der er fritaget for ACA-mandater, har drevet nogle sunde individer ud af ACA og hævet præmier for de noget mindre sunde individer, der forbliver.

Indkomstbaseret tilskud: Under ACA er der også indkomstbaserede subsidier til rådighed. Hvis en person køber dækning gennem en udveksling i stedet for COBRA, er tilskuddet baseret på din indkomst i løbet af det år, hvor politikken er i kraft. Med andre ord er tilskud baseret på din indkomst i det år, du ansøger, inklusive indkomstdypet, når din ansættelse ophører. I nogle tilfælde kan arbejdsgivere dog dække de månedlige COBRA-præmier som en del af en fratrædelsespakke; hvis det er tilfældet, bliver COBRA den mere omkostningseffektive mulighed.

Bekvemmelighed:Hvis du er i midten af ​​medicinsk behandling, kan det være meget vigtigt at holde de samme læger og dækningsniveauer. Nogle mennesker vælger muligvis at beholde COBRA uanset omkostninger på grund af fortrolighed og ro i sindet. Det tager tid at finde en plan, der passer til dine behov på din stats markedsplads; det kan synes lettere at holde sig til den sundhedsforsikring, du allerede kender, især.

Andre muligheder for dækning af sundhedsforsikring

Personer fra to familier med indkomst kan muligvis opleve, at det er mere omkostningseffektivt at føjes til deres ægtefælles sundhedsforsikringspolice.

Hvis du er 65 år eller ældre og holder op med at arbejde, skal du indlede Medicare-dækning, selvom du vælger cobra-dækning. Derefter kan det være billigere at vælge et andet Medicare-fordelingsprogram end din arbejdsgivers tidligere virksomhed for at vikle rundt om din Medicare-dækning.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en subsidieregner, der viser forskellige forsikringssubsidier og præmier med minimal husholdningsinformation.

Oplysningerne i denne artikel er ikke juridisk rådgivning og kan ikke erstatte sådanne råd. Statlige og føderale love ændres ofte, og oplysningerne i denne artikel afspejler muligvis ikke din egen stats love eller de seneste ændringer af loven.